医療保険は不要か必要かどうかについて検証してみました

日本では、公的な医療保険制度が整備されています。そのため病院への外来でも、入院や手術をしても最高でも医療費については3割負担です。また、高額療養費制度もあるため、医療費の上限は決まっています。そのため生命保険会社が販売している医療保険って加入する必要があるのかどうかという点です。そこで、このページでは「医療保険は不要なのか、必要なのか」について検証してみました。

 

医療保険はあなたにとって不要、それとも必要か

スマホやPCでネットを見れば目につく広告は「医療保険」です。

 

今回はその医療保険について不要か必要かどうかを考えてみたいと思います。

 

まず医療保険といえば日本には公的医療保険制度があり、種類として国民健康保険、健康保険、後期高齢者医療などがあり、国民皆保険ということで誰もが何かしらの医療制度に加入することが法律で決められています。

 

この制度により医療費の自己負担分については、1割、2割、3割のいずれかの支払いになります。詳細は次をご覧ください。

 

公的医療保険制度の自己負担割合と高額療養費

この項目では、公的医療保険制度においての自己負担割合や高額療養費について解説しています。

 

公的医療保険制度では、自己負担割合は以下のように区分されています。

 

  • 義務教育就学前:2割負担
  • 義務教育就学から69歳まで:3割負担

次に70歳から74歳までの方の自己負担割合を確認しておきましょう。
この年齢は3つに区分されているところがポイントです。

 

  • 70~74歳、現役並み所得者:3割負担
  • 70~74歳(昭和19年4月1日までに生まれた方(昭和19年4月1日までに生まれた方、現役並み所得者(※1)以外の方:1割負担
  • 70歳から74歳(昭和19年4月2日以降に生まれた方)までの方で、現役並み所得者(※1)以外の方:2割負担
  • 75歳以上:1割負担(現役並み所得者の方は3割負担)

 

高額療養費について

 

入院して、たくさんの医療費を支払ったという場合でも、「高額療養費制度」がありますのでそれ以上の分については後から還付されてきます。ですから自由診療で無い限り米国のように盲腸で200万円ものお金を支払うなどということはありません。

 

ところで、平成27年1月診療分からの自己負担限度額について変更がありました。

 

上位所得者で総所得が600万円超901万円以下と901万円超の方は計算方法が異なっています。

 

600万円超901万円以下の方は、167,400+(医療費ー558,000円)×1%
901万円超の方は、252,600円+(医療費ー842,000円)×1%

いずれにしても高所得者は改正前より負担額は増えています。

 

それでも、こういった公的医療保険制度があることでほとんど医療費は掛からないので民間医療保険は必要ないのではと考える方もいらっしゃいます。

あなたはどちらの考え方

不要と考えている方の意見

①貯蓄があってそれを医療費の自己負担分に回せば医療保険は必要ないとか、毎月の掛け捨ての医療に入るくらいならその掛金を貯蓄に回していき、入院したらそこから支払えばいい。

 

必要と考えている方の意見

②入院したら医療費の自己負担分以外にも差額ベッド代などの支払いもある。自営業では入院による医療費の支払い以外に収入がダウンする。サラリーマンで傷病手当金を受け取っても給料には満たない、残業代等がなくなるので、やはり医療保険は必要。

 

①の人からみれば②の考え方をもったいないと思うでしょうが、②の方にとっては、数千円なら飲んだり食べたりして無くなってしまうから、それなら保障分に回しといたほうがいいという考えなのでさほどもったいないとは思わないという方もいます。

 

結局、どちらが正しいというのではなく、考え方の相違ということになります。

 

それでも医療は、やはり掛け捨てではもったいないという考えの方もいらっしゃいます。

 

そういう方は、掛け捨て型よりも多少高くなりますが、貯蓄と入院保障を兼ねた掛け捨てにならない医療という選択をして加入する方もいます。

 

「医療保険は不要・必要」については自分がどういう考えなら納得するのか、やはり不要と考えるのかは違った方向から検討して結論付けることが大切です。

 

医療保険が必要と思われる場合は続けて以下をご覧ください。

医療保険を選ぶときのポイント

医療保険を選択するポイントについて書いてみたいと思います。
選択肢はたくさんあり、迷ってしまうかもしれませんね。

 

  • 死亡保障に医療保険特約として付加することもできるが、医療保険として単独で加入できる
  • 保障期間を定期保障期間の選択にするのか、あるいは終身保障を選択するのか?
  • 終身保障にする場合、保険料払込期間は、<終身払い>にするのか、あるいは××歳までという設定にするのか?
  • 入院給付金の日額をいくらにするのか?
  • 1入院の保障日数を何日型にするのか?
  • 60日型や120日型が一般的です。
  • 様々にある特約のどれを付加するのか?
  • あるいは付加しないのか?
    • ガン
    • 先進医療
    • 死亡
    • 通院給付
    • 退院給付
    • 三大疾病など
  • 三大疾病時に払込保険料が免除になる医療保険を選択するのか、しないのか?

医療保険に付加する特約は各商品によって異なります。
また、三大疾病時の保険料払込免除特約も商品によっては選択できません。

保険会社の医療保険も進化している

各保険会社とも医療をどんどんとバージョンアップさせています。

 

振り返ってみますと、昭和61年3月までの契約では、多くの保険会社で入院給付金が支払われる条件として、病気の入院は20日以上となっていて、初日から1日いくらという計算される時代がありました。
ですから19日間の入院では支払われる金額は0円でした。

 

その後、5日以上の入院(免責は4日)でも支払われるようになり、今や日帰り入院や1日目からでも支払われる商品がほとんどです。

 

手術給付金についても、保険会社では手術名によって、入院給付金日額の10倍、20倍、40倍としていましたが、今は一律20倍という商品や「入院なしと入院ありで給付額が違う」というように商品独自で変わってきています。

 

また、手術給付金の対象となる手術も『88項目』に分類されていましたが、現在は、多くの商品で、公的保険に連動した形式での支払いとなっていて、該当する手術も拡大されてきています。

 

保険料については、基本的な保障内容は同じでも、新しい商品では性別や年齢によってはだいぶ安くなっている商品もあります。

 

その他に、数年前の医療と違ってきている部分を羅列してみました。

 

  • 三大疾病時に支払い保険料が免除される特約が付加できるようになった商品が登場
  • 放射線治療でも給付される医療が登場
  • ある一定の年齢まで支払いすれば保険料が全額戻ってくる商品が登場
  • 健康に不安のある方でも加入できる医療が登場
  • 先進医療特約という特約が登場

というように、医療保険もいろいろと進化しています。

 

比較してみることが必要

加入から数年経過している場合、見直しによって掛金があがってしまう場合がほとんどなので、よほどメリットがないと見直しされないほうが得だと思いますが、会社によっては、性別や年齢にもよりますが掛金を下げている会社もありますので、同じ会社の新しい商品と比較してみて確認することも大切です。

 

医療保険の必要性のまとめ

医療保険の必要かどうかについては賛否両論があります。
理由としては、日本には公的医療保険制度が整備されているからです。
ただし、医療費以外の部分については全額自己負担となることや入院によって収入が減ってしまう方もいるので、全員が必要ないということにはならないと考えています。

 

必要がある方が医療保険を選択する場合には、各社様々な医療保険が販売されれいるので比較検討することが大事です。

 

 

 

関連ページに学資保険の必要性についての記事がありますのであわせてご覧ください。

 

次のページ
学資保険の確定申告と税金、一時所得計算に必要な知識

 

生命保険のまとめページに戻る
初心者に役立つページ、生命保険の種類についての比較

 

関連ページ

国内で営業している生命保険会社を国内生保や外資系等で分類した一覧ページ
国内で営業している生命保険会社を国内生保や外資系等に分類したページです
生命保険の告知や更新、特約など知っておきたい項目
生命保険の告知や失効、更新型の保険等についてよくわかるページです
生命保険の種類についてわかりやすく解説:2016年
はじめて生命保険に加入する方にとっては、どんな種類があるのかよくわかっていないかと存じます。そこでこのページでは生命保険にはどのようなの種類があるのかについて解説しています。
定期保険の種類にはどういものがあるの?
定期保険の種類は、平準定期や逓減定期、収入保障保険など
養老保険とは?特長やメリット・デメリットについて教えてください
このページは、養老保険ついての説明とメリット・デメリットについて取り上げて解説しています。
終身保険とは?メリット、デメリット、種類についても教えてください
このページは、終身の基本的なことや種類、活用法、またメリット、デメリットについて解説しています。
医療保険の種類について教えてください
医療保険の種類について解説しています。
がん保険の種類
がん保険の種類について解説しています。
介護保険の種類
このページは、保険会社が販売している介護保険の種類について解説しています。
個人年金の種類
このページは、個人年金の種類について解説しています。
保険見直しの方法をFPが伝授!確実に節約が可能です
保険を見なおしして保険料を節約するための方法について解説しています
生命保険の診査について:告知や医師の診査、健康診断通知
生命保険に加入する際の診査について解説しています
ペストやエボラウイルス病と生命保険の災害死亡について
生命保険の災害死亡に該当するエボラウイルスんどの疾病と免責について解説しています
長期入院の場合の給付金請求をおこなうタイミングはいつがいいの?
長期の入院や手術をした場合の給付金請求を行うタイミングについて解説。入院請求は1度に請求をすれば費用も少なくなります
死亡保険金を受け取った場合の税金はどうなるの?
死亡保険金を受け取った場合の税金について解説しています
生命保険の保険料はどのような仕組みになっているのか
生命保険の保険料がどのような仕組みで構成されているのか詳しく解説しています
社長や役員は生命保険に加入する必要はあるの?
社長や役員が会社契約者とする生命保険について解説したページです。会社が社長の保険契約を締結する必要があるのかについて解説しています
保険会社が倒産したら保障はどうなる。過去の事例から学ぶ
保険会社の倒産は契約者にとっては一番困ることですがそうなってしまった場合の流れや内容、保険会社の健全性を見る指標について解説しています
医療保険の支払い日数と検査入院について
医療保険の日数の誤解と検査入院について解説。病気で入院し、その後同じ病気で再入院した場合には、どういう計算をするのかなど解説
むちうち症状で入院したときって生命保険は使えるの?
むちうち症状があり入院したときに生命保険から支払いはあるのか?あなたはどう思いますか。そんな疑問に答えたページです
結婚にともなう生命保険の改姓や口座変更手続きについて
結婚と生命保険の手続きについて解説したページです。結婚によって行なう手続きについて解説しています
生命保険募集人が行ってはいけないことは保険業法などで禁止行為が決められています
生命保険を募集するにあたって保険業法、保険法、金融商品販売法、金融商品取引法などで禁止行為が定めれています。禁止項目の詳細とそれらの事例も掲載しています
60歳からの生命保険はどういう保険を選択すればいいの?
60歳からの生命保険を考える。終身保険、医療保険、ガン保険について
ぜひとも知っておきたい生命保険を利用した相続対策
遺産相続をめぐってトラブルが起こることがあります。その実態と事例から生命保険を活用した場合にトラブルが回避できるのかどうかについて取り上げてみた記事です。
学資保険の確定申告と税金、一時所得計算に必要な知識
学資保険の満期金を受取ったとき税金は一時所得かあるいは贈与になるのか、計算事例を出して解説しています。また確定申告はどうやっておこなうのか、オンラインでの申告書の作成手順も掲載していますのでぜひご覧ください
学資保険は必要か?必要ない(不要)?あなたはどっち派
親として、子供が生まれると将来の教育費を貯めるために検討することが多い学資保険。そこで、はたたして学資保険は必要か、あるいは不要なのかについて検証してみました。また学資保険のメリットは何があり、デメリットは何なのかについても解説しています
学資保険のデメリットはなに?メリットは?
ここでは学資保険のデメリットとメリットについてどのようなものがあるのか解説しています
学資保険の元本割れについて考えてみた初心者向けの記事です
元本割れする学資保険と元本割れしない学資保険について解説しています
〈かんぽ学資保険〉の保険料はマイナス金利の影響でどうなった
2016年6月時点と2016年9月時点での「かんぽ学資保険」の保険料を比較してみました。
かんぽ生命の養老保険がとてもよく理解できるページ
かんぽ生命の養老保険についてわかりやすく解説
かんぽ生命の入院保障についてわかりやすく解説
かんぽ生命には医療保険がありませんので、特約で入院保障をつけることになります。その仕組みについて解説しています。
〈かんぽ学資保険の解約〉体験談をまじえて紹介しています
かんぽ学資保険の解約の手続きや必要書類等について紹介しています。
お風呂場や食べ物をのどに詰まらせ亡くなる等の保険の支払いについて
お風呂場や食べ物をのどに詰まらせ亡くなるというケースでの保険金の支払いについて検証しています
個人年金の保険料控除およびメリットとデメリットについて解説
個人年金の概要やメリットのひとつでもある個人年金保険料控除について、そしてデメリットについて解説しています
学資保険の返戻率について調べてみました
学資保険の返戻率は保険会社によってどうちがうのか調べてみました
〈生命保険の解約〉税金はどうなるのですか?
収入が減ったので保険料を減らしたい、生命保険に入りすぎていた、他の生命保険に乗り換えたいなどの理由で解約することもあります。その際の税金や知っておくべき点について解説しています。
生命保険の解約についてホームページ上の記載を比較してみました
生命保険を解約するにあたって、日本生命、ソニー生命、アフラック等のホームページ上で契約者にわかりやすく親切に説明されているのか比べてみました。
日本生命のニッセイ学資保険とはどんな商品なの?
日本生命の学資保険である「ニッセイ学資保険」の返戻率や特長などについて分析しています。
生命保険や学資保険をクレジットカード払いにしてポイントゲット
生命保険、学資保険、個人年金、自動車保険、火災保険などはクレジットカード払いすればポイントが付与されます。お買い物や時での利用やnanacoなどの他のポイントと交換することにより節約ができます。
生命保険の死亡保険金を受取った場合の税金は?相続税なの?
生命の死亡保険金を受取ると相続税で計算されます。これらの詳細を解説しています。
総合福祉団体定期保険とは?メリットは何?
総合福祉団体定期保険の概要とメリット、保険料について解説
生命保険の受取人変更や受取人が死亡した際の注意点
死亡や満期受取人が指定されていても変更はできるのか?また受取人が死亡したときに変更をしなかった場合にはどうなるのかなどについて取り上げています。
太陽生命が発売した相続に役立つ?生存給付金付特別終身保険について解説
太陽生命が平成28年7月4日に販売した無配当特別終身保険(商品名:まごころの贈り物)の内容について解説しています。
アフラックの給与サポート保険と所得補償保険を比較
アフラックが新たに発売した給与サポート保険のポイントについてFP目線で他社の所得補償保険との違いを比較しています。
アフラックの給与サポート保険とりそな銀行の団信革命を比較
就業不能状態が継続すると保険金が支払われるのがアフラックの給与サポート保険(所得補償保険)ですが、りそな銀行にも住宅ローン残高が0円になる特定状態保障特約付住宅ローン「団信革命」がありますので比較してみました
ぱるるでも就業不能保険が販売されているので調べてみました
ぱるるで販売されている就業不能保険について調べてみたのでご紹介します
アフラック給与サポート保険の資料請求しました
アフラック給与サポート保険の資料請求してみた体験談です。
就業不能保険は必要か不要か、傷病手当金や障害年金から考える
就業不能保険とは?必要なのかそれとも不要なのか。傷病手当金や障害年金などの公的保障との関係、就業不能保険の比較、保険料控除などについて紹介。
チューリッヒ生命の就業不能保険の特長と他社との違いはなに?
チューリッヒ生命の就業不能保険について紹介しています。
明治安田生命の積立保険「じぶんの積立」は新タイプの保険だった
明治安田生命から発売された積立保険のご紹介です。商品名は、「じぶんの積立」です。商品内容はどうなっているのか検証してみました。
ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険2」とは?
就業不能保険のランキング1位と目されるライフネット生命の「働く人への保険2」の鍾愛。他の就業不能保険と比較を交えて解説しています
あんしん生命の新商品、「家計保障定期保険NEO 就業不能プラン」とは
あんしん生命から2016年11月2日に新商品として「家計保障定期保険NEO 就業不能プラン」が発売されますので内容についてご紹介します。
外貨建て個人年金に加入する前に知っておきたいメリットとデメリット
契約する前に知っておきたい外貨建て個人年金のメリットとデメリットについて解説しています
告知義務違反とは?2年で時効になるのか!?
生命保険の契約をする際に告知があります。もれなく正しく告知をしないと後に告知義務違反で契約が解除されてしまうことがあります。そこで、告知義務違反とは?2年で時効になるのかについて解説しています。
特定不妊治療を受けたときに支払われる保険ってどうなの?
国内で初となる特定不妊治療を受けた際に給付金が支払われる保険が日本生命から発売されましたので内容について詳しくご紹介します
チューリッヒ生命とはどんな保険会社でどんな商品があるの?
チューリッヒ生命の医療保険、がん保険、就業不能保険などの保険種類だけでなく、会社概要などについても掲載しているまとめページです