おすすめの確定拠出年金個人型(iDeCo・イデコ)はどこ?【簡易版】

2016年5月24日に確定拠出年金改正法が衆院本会議で成立・可決したので、2,017年1月から主婦や公務員の方でも確定拠出年金に加入できるようになります。
では、確定拠出年金とはどのような商品で、どういったメリットやデメリットがあるのか、おすすめはどこなのかについて解説したページです。

 

確定拠出年金とは?

確定拠出年金には、企業型と個人型があります。
今回取り上げているのは、会社(事業主)が掛金を拠出する企業型ではなく、将来の公的年金の上乗せ部分として自ら拠出する個人型です。

 

個人型は、「自分で積立をする年金商品」といえば簡単でわかりやすいですが、これでは個人年金になってしまいます。個人年金は、言葉は適切ではないかもしれませんが、生命保険会社が勝手に運用先を決めて運用をしていますが、確定拠出年金個人型は自分で運用商品を選択できる点にあります。

 

株式を中心にもできますし、国債などの債権や定期預金なども組み合わせることもできます。
※契約した金融機関(運営管理機関)によって運用商品は異なります。さらに詳しく書くとわかりにくくなりますのでこのへんにしておきます。

 

また、確定拠出年金個人型と企業型の違いについては、こちらの確定拠出年金個人型と企業型の違いと持ち運びについて解説をご覧ください。

 

 

確定拠出年金は、いくらからいくらまで掛けることができるの?

確定拠出年金個人型は、最低5,000円から限度額まで1,000円きざみで設定できますが、上限額は、自営業と厚生年金加入者では違っています。

 

自営業の方は、月額68,000円(年額816,000円)となっています。
ですが、国民年金基金に加入している方は、その掛金を控除した額が限度額となります。

 

また、厚生年金加入者ですが、誰でも確定拠出年金個人型に加入できるわけではありません。
会社が「企業型年金や厚生年金基金等の確定給付型の年金を実施していない場合」という条件があります。これに該当しない方は、23,000円(月額)まで拠出できます。

 

確定拠出年金個人型のデメリット

一番のデメリットは、60才まで引出しができないことです。つまり、途中で解約して積立てた分を引出しできない点にあります。解約するには、通算拠出期間が1ヵ月以上3年以下または個人別管理資産が50万円以下など様々な条件に合致する必要がありますから実質解約はできないと思ったほうがよいでしょう。

 

しかしものは考えようで、公的年金だって引き出すことができないのですから老後資金のためと考えればいいのかもしれません。お金が貯まるとすぐに旅行や買い物をしてしまう方にとってはデメリットではないのかもしれません。

 

その他には以下のようなデメリットがあります。

 

  • 投資リスクは本人が負う
  • 将来の年金額は運用次第となるため確定していない
  • 管理コストがかかる(口座管理、国民年金基金連合会、事務委託先金融機関への手数料と初回コストもかかります。下記項目をご覧ください)
  • 運用の知識が必要になる
  • 運用指図者になってもコストが掛かる

確定拠出年金個人型のメリット

確定拠出年金個人型の一番のメリットはなんといっても全額所得控除ができる点です。


特に自営業者は、年間81.6万円も所得控除ができるのですから、生命保険会社が販売している個人型年金よりも断然お得といえます。

 

その他のメリット

 

  • 自分で運用商品を選択することができる
  • 掛金全額が所得控除の対象になる
  • 利益についても非課税
  • 一括受取なら退職所得控除も使える
  • 転職しても持ち運びができる(転職先に確定拠出年金が導入されている場合)

 

確定拠出年金個人型の節税メリットを試算してみました

年齢30才、年収500万円の方が毎月23,000円の確定拠出年金をはじめ年複利3%の利回りを得た場合と一般の金融商品で積立をした場合の比較。税金等は考慮していません。

 

SBI証券から試算しています。

 

 

一般の金融商品の場合

毎月23,000円を60才まで金融商品で積立した場合:11,925,914円

 

確定拠出年金の場合

60才までの所得控除による節税額は累計で2,484,000円、
60才時点の資産額は13,130,815円
合計:約1561万円

 

このように年複利3%で回った場合には、約369万円の差があります。
運用利回りをあてにしない元本確保型の商品を選択した場合でも節税分はお得になります。

 

確定拠出年金を選ぶには手数料が大事

確定拠出年金に毎月2万円拠出しようと思っても、全額運用に回るわけではありません。手数料があるからです。

 

手数料は、初回だけのものと毎月かかる手数料があります。

 

初回に1度だけ支払う手数料は、国民年金基金連合会への2,777円です。
毎月支払う手数料は、以下のものがあります。

 

  • 国民年金基金連合会手数料:103円(年間1,236円)
  • 事務委託先金融機関手数料:64円(年間768円)
  • 記録関連運営管理機関手数料:270円(必要のない運営管理機関もあります)
  • 口座管理手数料:金融機関(運営管理機関)によって異なる。概ね約3,000円~4,000円

 

このように毎月各種の手数料が掛かるのですが、この中で節約できる手数料があります。それが、口座管理手数料になります。

 

なぜかというと、口座管理手数料は、金融機関によって違っているからです。
ですから、たとえ運用益が同じでも安いところを選ぶだけでだいぶ違ってきます。

 

中でも口座管理手数料が「無料」の金融機関があります。
SBI証券スルガ銀行は、残高が50万円以上になると無料になります。

 

もしも、すでに確定拠出年金を始めていて残高が50万円以上あれば移替えすることですぐにでも無料になります。

 

SBI証券はキャンペーン中↓

※2016年9月23日~2017年3月31日までの加入キャンペーンにより2017年3月分までの新規加入、移換の口座管理手数料は無料です。
SBI証券 個人型確定拠出年金

 

次に確定拠出年金個人型の運用益の比較をしてみました。

確定拠出年金個人型の運用益の比較をしてみました

各確定拠出年金個人型の運用益の比較をしてみました。

 

各確定拠出年金個人型の5年間のトータル運用益

各金融機関の確定拠出年金個人型において、その中でも5年間のトータル運用益が一番よかったファンドを掲載しています。モーニングスターのホームページより算出。(平成28年5月13日現在)

 

金融機関名

商品名

5年間のトータルリターン(年率換算%)

野村證券 野村 J-REITファンド(確定拠出年金)

19.32

スルガ銀行 野村 J-REITファンド(確定拠出年金)

19.32

第一生命 野村 J-REITファンド(確定拠出年金)

19.32

三井住友海上 野村 J-REITファンド(確定拠出年金)

19.32

損保ジャパン日本興亜DC証券 野村 J-REITファンド(確定拠出年金)

19.32

りそな銀行 野村 J-REITファンド(確定拠出年金)

19.32

大和証券 DCダイワ J-REITアクティブファンド

18.05

SBI証券 MHAM J-REITアクティブファンド<DC年金>

17.90

みずほ銀行 MHAM J-REITインデックスF<DC>

16.25

ジャパン・ペンション・ナビゲーター DC・ダイワJ-REITオープン

16.08

三井住友銀行 ステート・ストリート DC外国株式INDEX

15.57

ゆうちょ銀行(ゆうちょA・Bプラン) ステート・ストリート DC外国株式INDEX

15.57

三菱東京UFJ銀行(Bプラン:旧東京三菱銀行) 三菱UFJ <DC>外国株式インデックス

15.57

労金 野村DC外国株式インデックスF・MSCI

12.84

住友生命 DCダイワ 外国株式インデックス

12.79

横浜銀行 DC・ダイワ・ストックインデックス225

12.55

ソニー生命 インべスコMSCIコクサイ・インデックス

12.25

岡三証券 インべスコMSCIコクサイ・インデックス

12.25

東京海上日動火災 東京海上セレクション・日本株式

11.80

※トータルリターンは、ファンドが対象期間にどれだけ値上がり(値下がり)したかを示します。モーニングスターでは、分配金(税引前)はすべてファンドに再投資されたものと仮定して計算し、複数年のリターンは年率表示しています。

 

やはり日銀が買っているということもあり「Jリートの商品」があるところはリターンがよかったという結果になっています。

 

日銀の買いが終了したときに上位の成績も大きく様変わりすることになると思われますので注意が必要です。

 

以上の結果から、口座管理手数料の安さ、商品数、系列商品数からみれば「おすすめはSBI証券、もしくはスルガ銀行」となりますが、5年間トータルリターンでみますと、おすすめは「野村證券」になります。

 

ただし口座管理手数料というコストが発生するので、ここにそれを入れてみるとどうなるでしょうか。

 

野村證券の手数料は月額509円です。月額509円を引くと1万円の掛金なら毎月運用に回るのが9,491円になります。これを上記表の野村 J-REITファンドで運用していた方は、基準価格から計算すると5年経過した平成28年5月13日時点では、23,128円になっています。

 

一方、SBI証券では、仮に残高が50万円以上あれば毎月の手数料は167円(国民年金基金連合会の手数料等)ですから9,833円が運用にまわります。これをMHAM J-REITアクティブファンドで運用していた方は、5年経過した平成28年5月13日時点では、22,568円になっています。

 

結果、野村證券で509-167円=342円の手数料を支払っても5年後のリターンだけでみれば手数料分はまったく損はありません。

 

ただし、野村 J-REITファンドに拠出額100%を決め打ちして投資するということはほとんどないと思います。一般的には分散、もしくはバランス型を選択しているはずだからです。

 

その視点からみますと、野村證券の確定拠出年金個人型の中に、マイストーリー・株50(確定拠出年金) というファンドがあります。株式50%で債券50%というポートフォリオになっています。こちらの5年間トータルリターンは、8.51%(平成28年5月13日付け)ですし、日本株式30%、日本債券40%、外国株式20%、外国債券10%を標準組入比率としたダイワ・ライフ・バランス50は5年間トータルリターンは、8.46%(平成28年5月13日付け)です。

 

一方のSBI証券で見てみますと、同じようなポートフォリオですと、SBI資産設計オープン(資産成長型) 『愛称 : スゴ6』 があります。株式41%、債券34%、RIET22%、その他3%というポートフォリオです。こちらの5年間のトータルリターンは、10.14%(平成28年5月13日付け)。また、国内株式、海外株式、国内債券、海外債券の4つの資産に投資しているDCインデックスバランス(株式60)は、9.04%(平成28年5月13日付け)です。

 

このようにバランス型を選択をした場合には、先ほどの野村 J-REITファンドだけを選択した場合と比べると逆の結果になってしまいます。

 

確定拠出年金個人型のおすすめ商品

株式を中心とした元本変動型を選択される方は、手数料云々ということよりも、運用パフォーマンス次第で結果は変わってしまいます。

 

そこで、ご自分のポートフォリオを株式中心にするのか、債券中心にするのか、株式と債権を組み合わせたバランス型にするのかを決めた上で、その中でどこの金融機関が長期のトータルリターンで結果を出しているか調べて決めるのがベストです。

 

ただし、運用商品を元本確保型や国内債券のみを選択する方や50歳代で確定拠出年金をはじめ債権を中心にする方は運用期間もあまりないので、口座手数料以上の差はでないと思われます。そのため口座手数料が無料のところが賢い選択といえるでしょう。

 

金融機関(運営管理機関)によって違う手数料のおさらい

各種手数料

SBI証券・スルガ銀行

他の金融機関

国民年金基金連合会手数料(税込)

月額103円

月額103円

運営管理機関手数料 (税込)

無料(残高50万円以上の場合※)

月額342円~450円くらい

事務委託先金融機関手数料(税込)

月額64円

月額64円

毎月の手数料合計額

月額167円

おおよそ500円~600円

年間の手数料額

2,004円

6,000円から7,200円

※ SBI証券とスルガ銀行は資産が50万円未満の場合は、月額491円の手数料がかかります。
以上の結果から選択した管理人のおすすめ金融機関ベスト3と資料請求先です。

 

おすすめの確定拠出年金個人型

1、SBI証券 確定拠出年金積立プラン(個人型401K)・2016年9月23日~2017年3月31日までの加入キャンペーンにより2017年3月分までの新規加入、移換の口座管理手数料は無料です。

 

SBI証券 確定拠出年金積立プランを見てみる

 

 

2、スルガ銀行の確定拠出年金個人型

 

3、野村證券確定拠出年金個人型

 

 

以上「おすすめの確定拠出年金は何?【簡易版】」でした。
お時間のあるかたは、こちらの確定拠出年金個人型(401k)のおすすめとメリット、デメリットもご覧ください。
公務員の方は、公務員が個人型確定拠出年金(iDeCo・イデコ)に加入する前に知っておきたいポイントもあわせてご覧ください。

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